На самом деле именно такие, «неудобные» вопросы стоит задавать в первую очередь. Потому что кредит — это не только цифры в договоре, но и жизненные обстоятельства: переезды, разводы, смена работы и прочие непредвиденные ситуации. Мы собрали вопросы, которые не принято задавать, но ответы на них крайне важно получить до того, как вы подпишете договор.
Сам по себе факт развода не является причиной для отказа. Банки не интересует семейное положение заемщиков. Однако их волнует, насколько стабильно вы сможете платить по кредиту. После развода общий доход семьи может уменьшиться, особенно если раньше вы вели бюджет вдвоем. А снижение дохода — ключевой фактор при одобрении кредита.
Если после развода вы сохранили доход, не испортили кредитную историю и можете подтвердить свою финансовую независимость, проблем с одобрением быть не должно. А вот если после развода вы выплачиваете алименты или имеете иные обязательства перед бывшим супругом, они будут учтены в расчетах как регулярные расходы. Это обстоятельство снижает размер суммы, которую банк может одобрить в качестве кредита. Наличие ранее выданных совместных кредитов, по которым вы или супруг допускали просрочки, также негативно влияет на вашу кредитную историю. Не даром говорят: муж и жена — одна сатана. Ответственность за свою (хоть и бывшую) вторую половину нести придется.
Совет: Подготовьте документы о разделе имущества и обязательств (например, соглашение о выплате алиментов, долговые расписки, и т.д.). Это продемонстрирует банку реальную картину ваших доходов и расходов. Особенно важно «собрать папочку», если у вас были совместные кредиты или вы выплачиваете алименты.
Если вы оформляете автокредит как единственный заемщик, банк будет рассчитывать вашу платежеспособность только по вашему доходу. Но если супруг (супруга) становится созаемщиком, ваши доходы объединяются и тогда шансы на одобрение кредита с большей суммой серьезно возрастают.
Так что вопреки расхожему мнению, созаемщик — это не просто формальность. Когда банк видит два источника дохода, это увеличивает вероятность того, что кредит будет погашен вовремя, даже если один из заемщиков столкнется с финансовыми трудностями. Таким образом, банк готов предоставить большую сумму кредита или более выгодные условия, потому что риски не так высоки, как если бы в кредите участвовал только один заемщик. Главное помнить, что при совместном кредите оба супруга несут одинаковую ответственность.
Кстати, даже если в договоре заемщик один, в некоторых случаях банк может потребовать согласие второго супруга. Это связано с тем, что автомобиль может считаться совместно нажитым имуществом.
Совет: Прежде чем оформлять кредит вместе, обсудите все сценарии: от самого позитивного, где вы досрочно погашаете кредит, до самого негативного – с потерей работы кем-то из вас или иными форс-мажорами.
И даже если супруг/партнер не является официальным созаемщиком, все равно оформите между собой письменное соглашение, которое зафиксирует ваши устные договоренности: кто сколько платит, что происходит при изменении доходов, кто несет ответственность в спорных ситуациях.
Соглашение нужно на случай, если в будущем между вами возникнут недопонимания — например, вторая сторона откажется помогать с погашением кредита или вы вовсе решите развестись. Не забудьте заверить такой документ у нотариуса, чтобы он имел юридическую силу.
Временная регистрация не исключает возможность получить кредит, но может подкинуть вам проблем. По классике, вероятность одобрения заявки в большой степени зависит от кредитной истории и официального дохода заемщика. Однако это еще не все.
Банки чаще всего требуют, чтобы срок так называемой временной прописки был не меньше срока кредита. То есть, если ваша регистрация заканчивается через год, а кредит вы планируете взять на 5 лет, велика вероятность отказа. При этом максимальный срок заключения договора с банком не должен ограничиваться последним днем действия регистрации.
Банк также может попросить подтвердить вашу связь с регионом, чтобы удостовериться, что вы не растворитесь в закате сразу после получения денег. В качестве доказательства могут затребовать трудовой договор, документы о собственности или аренде жилья.
Не менее распространенное требование — чтобы регистрация была оформлена именно в том городе, где есть филиал банка. А еще банк может установить минимальный срок регистрации (например, от 6 месяцев) чтобы убедиться, что заемщик действительно «обосновался» в регионе.
Совет: Подайте заявки сразу в несколько банков. Так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее лояльный вариант. Лучше всего обращаться в крупные банки или оформлять кредит через автосалоны – у них чаще бывают более удобные и гибкие условия для тех, у кого временная регистрация.
Да, причем существенно Если вы планируете использовать автомобиль для заработка — например, в такси, курьерской доставке или аренде — это нужно обязательно заранее обсудить с банком. Дело в том, что не все кредитные программы подходят для коммерческого использования транспорта.
Банк может отказать в кредите, если узнает, что машина будет использоваться в такси. А если вы утаите этот факт и он вскроется позже, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга. Коммерческое использование — это повышенные риски (износ, аварийность). Банки учитывают это при выдаче кредитов и очень не любят, когда такая информация всплывает постфактум.
Совет: Если вы планируете использовать авто в такси или доставке, лучше сразу оформить кредит как ИП или юрлицо. Тогда вы сможете учесть расходы на обслуживание и кредит в налоговой отчетности и избежите неприятных ситуаций с банком. Да, условия по таким программам обычно отличаются от стандартных автокредитов для «физиков»: ставка может быть выше, а требования к заемщику строже. Однако это зависит от банка и программы.
У этого подхода есть и свои плюсы. Во-первых, кредитные продукты, «заточенные» под малое и среднее предпринимательство, могут включать различные гибкие условия — например, гибкий график платежей, учитывающий сезонность бизнеса или отсрочку по выплатам на первые несколько месяцев, чтобы облегчить вам старт. Во-вторых, используя автомобиль для бизнеса, вы можете учитывать расходы на кредит и его обслуживание в налоговом учете, что помогает уменьшить налогооблагаемую прибыль и снизить общую налоговую нагрузку. Кроме того, банк изначально понимает, что авто будет использоваться в коммерческих целях, так что к вам не возникнет претензий на счет «нецелевого использования».
Это обстоятельство не исключает возможность взять автокредит, но банк обязательно учтет вашу общую кредитную нагрузку. Чем больше у вас долгов, тем меньше вероятность одобрения новой заявки.
Чтобы оценить, насколько сложно вам будет обслуживать новые кредиты при текущем уровне долгов, банки опираются на так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается как отношение всех ежемесячных долговых платежей (по кредитам, кредитным картам и другим обязательствам) к вашему месячному доходу. Причем даже если у вас открыта кредитная карта, которой вы не пользуетесь, банк учтет ее лимит как потенциальную нагрузку.
Как правило, чтобы кредит был одобрен, ваш показатель ПДН не должен превышать 40−50%. Если этот показатель выше, банк скорее всего откажет в кредите или предложит более высокие ставки, поскольку риск невыполнения обязательств у заемщика возрастает.
Для наглядности давайте немного посчитаем. Допустим, у вас есть следующие финансовые обязательства:
Теперь посмотрим, как в таком случае будет рассчитываться ПДН:
По результатам расчетов, ваш ПДН составляет 58,33%. Это значит, что больше половины вашего ежемесячного дохода уходит на погашение долгов. Для большинства банков такой показатель считается высоким, и они могут отказать в новом кредите, так как платежи уже «съедают» значительную часть дохода.
Совет: За несколько месяцев до подачи заявки проверьте свою кредитную историю и погасите все, что возможно. Это повысит ваши шансы и улучшит условия кредита.
С кредитками все не так однозначно. Закрытие кредитных карт может быть полезным шагом для улучшения кредитной истории, особенно если вы не планируете их использовать в будущем. Но если карта использовалась ответственно (без просрочек и долгов), ее закрытие не обязательно. Сложные кредитные истории, в которых указаны долгое использование карт или кредитов, могут наоборот повышать ваш кредитный рейтинг. Банки видят, что вы долгое время справлялись с управлением долгами — значит, с финансовой ответственностью у вас полный порядок.
При правильном подходе условия автокредита можно подстроить под самые разные жизненные обстоятельства. Развод, временная регистрация, работа в такси или уже имеющиеся кредиты — все это не должно становиться преградой на пути к «тому самому» автомобилю. Банки и дилеры часто предлагают гибкие условия, учитывают нестандартные ситуации и готовы идти навстречу, если клиент ответственно подходит к вопросу и заранее изучил «матчасть».
Самое важное — не пытаться что-то скрыть от банка: честность и прозрачность значительно увеличивают шансы на одобрение и более выгодные условия. Соберите все необходимые документы, заранее рассчитайте свою нагрузку по платежам и подумайте, сколько вы действительно готовы платить ежемесячно, не влезая в долги.
А еще обязательно сравните условия в нескольких банках — даже при одинаковом доходе и запросе условия могут кардинально различаться. Иногда разница всего в пару процентов по ставке или в небольшие расхождения по условиям страховки могут сэкономить вам десятки тысяч рублей за весь срок кредитования.
Для повышения уверенности в себе и своем автомобиле проверьте все ли в порядке у вас с полисом. Страховка ОСАГО сейчас обязательна, но если есть возможность, застрахуйте свою машину и по КАСКО «ущерб + угон». Также рекомендуется наклеить на заднее стекло опознавательный знак «!».
Движение на автомобиле в гололед требует особой осторожности и максимальной концентрации внимания. Ни что не должно отвлекать водителя. Все действия с органами управления и маневры должны быть плавными и соразмерными.
Готовить машину к наступлению холодов нужно заранее – желательно ранней осенью, не дожидаясь первого снега. По-хорошему, перед наступлением зимы нужно провести полную диагностику автомобиля. Однако на это у многих нет ни времени, ни средств. Поэтому приходится ограничиваться самостоятельной диагностикой основных систем автомобиля. Итак, рассмотрим основные мероприятия, которые можно осуществить самостоятельно, для подготовки автомобиля к зимнему периоду.
На сегодняшний день в Пензе функционируют более десятка автошкол для будущих водителей. Каждая из них имеет собственный автодром и автопарк, а также обучающие программы. Попробуем теперь разобраться, как получить водительское удостоверение, если вы хотите обзавестись автотранспортным средством.
Решив получить права, каждый человек задается вопросом – «Какую автошколу выбрать?». Ведь заведений по подготовке водителей в нашей стране сотни и тысячи, однако, действительно хороших среди них лишь единицы. Какими критериями руководствоваться при выборе автошколы? Что является самым важным в подобных учреждениях, а на что не стоит обращать особого внимания?
Мотоцикл – это удобное и маневренное транспортное средство, которое таит в себе массу опасностей. Новички, которые не имеют опыта вождения, кроме практики в автошколе, должны выбирать свой первый мотоцикл, руководствуясь в первую очередь собственной безопасностью. Определенно, мощные спорт байки не подойдут начинающему водителю, так же, как и тяжелые чопперы. Какой же мотоцикл стоит покупать новичку?
Если у меня нет всей суммы сразу на оплату обучения?
Для вас предоставляется рассрочка без банков и процентов. Первый взнос всего 3 000 ₽, остаток в течении 30 дней для депозита 16 000 ₽, далее оплата вождения по факту занятия 700 ₽ 1 час. Это же удобно?
Высокое качество обучения в Пензе
У нас работают преподаватели теории и инструкторы по вождению с многолетним профессиональным стажем. На теоретических занятиях вы сможете подробно разобрать самые разные ситуации, которые могут произойти с вами на дороге, выучить безопасные маневры и научиться быстро принимать решения.
Закреплять полученные знания можно будет на практических занятиях, которые проходят на специально оборудованной площадке и в городе. Мы применяем индивидуальный подход к обучению, исходя из способностей и скорости освоения материала курсантом.
Сколько длится обучение?
В среднем срок обучения длится 2,5 месяца.
Как проходят занятия по теории?
Лекции по теории проходят в просторных и технически оснащенных аудиториях. Каждому ученику бесплатно предоставляется комплект учебной литературы с актуальными на текущий год правилами дорожного движения и экзаменационными билетами.
Обучайтесь, когда вам удобно: днем, вечером, по выходным. В автошколе «Джек» можно выбрать группу для обучения, чтобы было удобно посещать уроки в выбранное время.
При подготовке на категорию «B» также предусмотрено дистанционное обучение. В этом случае весь теоретический блок вы проходите в онлайн-формате: посещаете вебинары, общаетесь с преподавателем по видеосвязи, выполняете домашние задания и тесты через веб-сервисы и специализированное приложение. Это сможет существенно сэкономить ваше время.
Когда начинаются практические занятия?
Практика начинается через 30 дней после начала обучения теории ПДД. Вначале на оборудованной площадке, затем по городу и в завершении обучения: по экзамен. маршруту.
Как осуществляется оплата обучения?
Начните обучение всего за 3 000 ₽
Для вас предоставляется рассрочка без банков и процентов. Первый взнос всего 3 000 ₽, остаток в течении 30 дней для депозита 16 000 ₽, далее оплата вождения по факту занятия 700 рублей 1 час.
У нас регулярно проходят акции и скидки на обучение, оставьте заявку для получения актуальных акций
Почему лучше пройти обучение в «Джек»?
Автошкола «Джек» — это возможность пройти обучение онлайн или очно в одном из наших классов; выбор групп обучения (вечерние, утренние, группы выходного дня). Вы выбираете время для занятий по вождению в соответствии с вашими пожеланиями. Сдача экзамена происходит на том же учебном автомобиле, на котором вы учились.
«Джек» — это педагоги и инструкторы с опытом работы более десяти лет, постоянно повышающие квалификацию, а также парк современных учебных авто, оснащенных всеми средствами безопасности и комфорта.
Возможность быстро пройти медкомиссию у проверенных партнеров; доброжелательное отношение и взаимоуважение друг к другу. В нашей автошколе мы учим водить и делаем процесс обучения доступным и комфортным.
Удобное мобильное приложение — это изучение теории, контроль откатанных часов, расчет по договору, внесение платежей, запись к инструкторам в одном месте и это все в вашем смартфоне.
Присоединяйтесь к нам и через 2-3 месяца становитесь полноправным участником дорожного движения!
Оставьте ваш телефон и наш менеджер свяжется с вами в ближайшее рабочее время
